ปัจจัยที่มีผลต่อวงเงินสินเชื่อบ้าน

สำรวจปัจจัยที่มีผลต่อวงเงินสูงสุดของ สินเชื่อบ้าน ในภาวะเศรษฐกิจแบบนี้ สถาบันการเงินจะพิจารณาปล่อยเงินกู้จากคุณสมบัติไหนบ้าง

เงินเดือนเท่านี้ ผ่อนบ้านได้เท่าไร?

สถาบันการเงินอนุมัติวงเงินกู้บ้านสูงสุด โดยใช้เงินเดือนของผู้กู้เป็นปัจจัยในเกณฑ์การพิจารณา ซึ่งจะคิดได้จากสูตร

รายได้ต่อเดือน*60 = ขั้นต่ำวงเงินกู้

ซึ่งหมายความว่า ถ้าคุณมีรายได้ 25,000 บาท วงเงินกู้ที่คุณจะได้มีค่าเท่ากับ 25,000*60 = 1.5 ล้านบาท แต่คุณจะไม่ได้วงเงินนี้ทั้งหมด เพราะสถาบันการเงินต้องคิด DSR (Debt Service Ratio) ร่วมด้วย โดย DSR คือ ภาระหนี้ต่อรายได้ และคุณควรมีภาระหนี้อยู่ที่ 30% หรือ 40% ของรายรับเฉลี่ยต่อเดือนเท่านั้น ซึ่งคิดได้จาก

รายได้ต่อเดือน*( 30% หรือ 40% ) = ความสามารถในการผ่อนบ้าน

ฉะนั้นแล้ว คุณจะมีความสามารถในการผ่อนบ้านเป็น

25,000*(30% หรือ 40%) = 7,500 หรือ 10,000 บาท

ถ้าคุณมีภาระผ่อนอย่างอื่นอยู่แล้ว เช่น บัตรเครดิตเดือนละ 7,000 บาท คุณจะเหลือความสามารถในการผ่อนบ้านอยู่แค่ประมาณ 500 หรือ 3,000 บาทเท่านั้น ซึ่งเป็นจำนวนที่น้อยและเสี่ยงเกินกว่าที่ธนาคารจะอนุมัติให้ แนะนำให้ใช้เวลาทำเครดิตการเงินให้ดี หรือเก็บออมเงินเป็นเวลา 1 - 3 ปี แล้วไปขอคำปรึกษากับสถาบันการเงินที่คุณต้องการกู้บ้านด้วยในภายหลัง

อายุของผู้กู้

อายุของผู้กู้เป็นอีกหนึ่งปัจจัยที่สถาบันการเงินใช้พิจารณาเพื่ออนุมัติวงเงินสินเชื่อบ้านแลกเงิน โดยทั่วไปธนาคารให้ระยะเวลากู้นานสูงสุดไม่เกิน 30 ปี และผู้กู้สามารถผ่อนได้จนอายุไม่เกิน 60 หรือ 65 ปี แต่สำหรับผู้กู้ที่มีอายุเยอะมากแล้ว เมื่อขอยื่นกู้บ้าน สถาบันการเงินอาจอนุมัติไม่เต็มวงเงิน หากต้องการกู้ในวงเงินที่สูงกว่าอาจต้องพิจารณาถึงการกู้ร่วมกับเครือญาติที่มีอายุน้อยกว่า หรือดำเนินการสร้างบ้านบนที่ดินของตัวเองแล้วกู้ธนาคารโดยการเอาพิมพ์เขียวไปให้ธนาคารประเมินมูลค่าบ้าน

ระยะเวลาการผ่อน

โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อเงินด่วนจากสถาบันการเงินมีระยะเวลากู้ยาวนานเป็น 30 ปี หรือในกรณีพนักงานประจำ 35 ปี ทุกเดือนผู้กู้ต้องผ่อนชำระเป็นจำนวนเท่ากัน เมื่อคำนวณตัวเลขค่างวดไปจนครบสัญญาจะพบว่าผู้กู้อาจจำเป็นต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้น ผู้กู้จึงควรวางแผนทางการเงินให้ดีด้วยการปิดหนี้ให้เร็วขึ้นเพื่อหลีกเลี่ยงภาระดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

ผู้กู้ร่วม

พิจารณากู้ร่วมเพื่อเพิ่มความสามารถในการชำระหนี้ คุณจะมีโอกาสขอวงเงินกู้บ้านได้สูงมากขึ้น แต่ทั้งนี้ ให้คำนึงถึงฐานรายได้ของผู้กู้ร่วมด้วย โดยทั่วไปแล้ว การกู้ร่วมสามารถทำได้ไม่เกิน 3 คน โดยผู้กู้ร่วมต้องเป็นเครือญาติเดียวกัน และมีอายุของผู้กู้ที่อายุน้อยที่สุดรวมกับระยะเวลาที่ให้กู้ไม่เกินตามเกณฑ์ที่ธนาคารกำหนด